La digitalización del sector financiero

El sector financiero y su transformación digital

Los servicios del sector financiero se están adecuando progresivamente a la transformación digital. Esta transformación viene fomentada por la cada vez más rápida evolución de la banca hacia la digitalización total.

El sector financiero ofrece desde hace unos años servicios innovadores que antes no podían llevarse a cabo por la imposibilidad de personalizarlos para cada cliente. La tecnología robo-advisors, también conocida como robo-gestores, y las plataformas Fintech han dado solución a este problema y ofrecen tanto a clientes, como a empresas la posibilidad de crear carteras de inversión personalizadas y adaptadas a cada uno gracias a su fundamento en algoritmos.

Pero, ¿qué son exactamente estos conceptos? En DIGITAL55 hemos querido aclararlos, explicar cómo funcionan, qué ventajas tienen y cuáles son los más interesantes para los clientes en este 2018.

Asesoramiento automatizado y robo-advisors

El asesoramiento automatizado es actualmente la mejor solución para los clientes de banca comercial que quieren invertir en bolsa. Es un concepto relativamente moderno que ofrece a una gran cantidad de usuarios la posibilidad de compra-venta de fondos. Minimizando, en la medida de lo posible, el riesgo de inversión gracias a una personalización basada en algoritmos.

Las compañías financieras tradicionales distinguen entre clientes de banca comercial, prácticamente la totalidad de los usuarios de un banco, y clientes de banca privada, aquellos con un caudal mayor. El único asesoramiento con el que contaban los clientes clasificados en la banca comercial era una cartera de productos distribuidos en masa y totalmente homogénea para todos los usuarios.

Dentro del asesoramiento automatizado se pueden distinguir entre los Sistemas Automáticos de Trading, o trading cuantitativo, y los robo-advisors. Estos últimos están mejor valorados que los anteriores ya que son menos arriesgados al ofrecer un menor apalancamiento financiero.

Los robo-advisors asesoran y gestionan las inversiones automáticamente a través de los ya mencionados algoritmos. De este modo, sugieren al cliente una cartera de inversión personalizada que este puede modificar en cualquier momento. Para darse de alta en cualquier plataforma de robo-advisor el cliente debe responder a una serie de cuestiones que se enmarcan en lo que se conoce como test de idoneidad. Estas preguntas determinan factores como el riesgo asumible por el cliente, la idoneidad de la inversión o el alcance de rentabilidad, entre muchos otros. “Una vez tenemos la cartera que nos interesa, debemos registrarnos en la Agencia de Valores con nuestros datos personales y enviar la documentación que precise. Finalmente, deberemos abrir una cuenta de valores en la entidad con la que la Agencia trabaje para que el robo-advisor pueda operar y ofrecernos sus servicios, ya que solo operarán con dichas cuentas”.

Los robo-advisor aparecieron en España en 2014. El precursor fue Feelcapital y a día de hoy continúa siendo uno de los mejores valorados por los clientes. Solo a finales de 2017 los robo-advisors gestionaron más de 100 millones de euros.

El asesoramiento automatizado le está ganando cada vez más terreno a las compañías financieras tradicionales por su innovación y las mayores ventajas frente a estas:

• La automatización permite que clientes sin un patrimonio elevado puedan recibir asesoramiento profesional.
• Sin un horario fijado, los clientes pueden acceder a sus inversiones y realizar consultas en cualquier momento del día, todos los días del año.
• Las comisiones, por su parte, son mucho menores que las cobradas por los asesores, al ser un servicio digitalizado y autónomo. En la mayoría de las plataformas de robo-advisors no superan el 1% e incluso en algunas pueden darse comisiones del 0,3%.
• Por último, también destaca que las operaciones de compra-venta se realizan solas, permitiendo al cliente centrarse en otros asuntos.

Los robo-advisors mejor valorados de España

En España ya existe una cantidad considerable de plataformas de asesoramiento automatizado. Sin embargo, no todas cuentan con la mismas facilidades, ventajas o comisiones. Entre ellas destacan cuatro que son las preferidas por los clientes gracias a los servicios que ofrecen.

1.- Feelcapital – El robo-advisor pionero en España se mantiene en las posiciones altas gracias a la enorme cantidad de activos ofertados de más de 250 gestoras y a su transparencia en cuanto a comisiones se refiere. Feelcapital ayuda a los usuarios a establecer una cartera de inversión personalizada para cada uno a través de una serie de pasos: 1) Mediante un cuestionario se determina la flexibilidad al riesgo que está dispuesto a asumir el cliente. 2) En este paso se establece la cantidad a invertir y el número de activos óptimo en los que hacerlo. 3) En función de la tolerancia al riesgo del usuario, los activos pueden ser distribuidos entre Mercados Monetarios, Renta Fija o Renta Variable. 4) Una vez completados los pasos anteriores, un algoritmo se encarga de precisar cuáles son los mejores activos para cada usuario.

2.- Indexa Capital – Otro de los primeros robo-advisors que llegaron a España es Indexa Capital. Este gestor automatizado ofrece a sus clientes una cartera de inversión diversificada, fácil de comprender y con unas comisiones muy competitivas, tan solo un 0,62%. Del mismo modo que en Feelcapital, antes de comenzar a operar es necesario responder al test de idoneidad con el que se determinará el perfil del usuario. Una vez realizado dicho test y determinado el perfil del potencial inversor, la plataforma sugiere al cliente el plan de inversión que mejor se adapte a su perfil, el cual puede ser modificado en cualquier momento. Finalmente, con la inversión realizada, la plataforma se encarga de supervisarla periódicamente para efectuar los reajustes automáticamente. Indexa Capital, además, permite traspasar fondos entre otras entidades sin ningún recargo o pago de impuestos por dicho traspaso.

3.- Finizens – Este robo-advisor fue creado en 2015 como una compañía dentro del grupo financiero Axon Partners Group. Al igual que los anteriores, para poder utilizar la plataforma es necesario responder al test de idoneidad que permite determinar el perfil del cliente. Los fondos invertidos en este robo-advisor están en custodia de la compañía Caser Seguros.

4.- inbestMe – Por último, aunque no menos importante, se encuentra inbestMe. Un robo-advisor que se centra mayormente en impulsar las inversiones a largo plazo con aportaciones regulares para contrarrestar la volatilidad y reducir así el riesgo de la inversión. Para generar un perfil preciso del cliente, inbestMe recopila, a través de tests de idoneidad, datos acerca del usuario como su situación financiera, el nivel de riesgo que estaría dispuesto a asumir o los conocimientos que este tiene sobre inversiones y finanzas, entre otros.

Empresas Fintech

El concepto Fintech hace referencia a aquellas empresas del sector financiero que utilizan la tecnología para digitalizar los procesos y modelos de negocio con el fin de poder llegar a un mayor número de clientes.

Las empresas Fintech son entidades que actúan como mediadores de pago, brokers o asesores financieros. Su principal función es la de interceder en todos los entornos del sector financiero.

Dentro de las empresas Fintech existen diferentes tipos cuyas funciones en el sector varían de unas a otras.

1.- Empresas de financiación de particulares y otras empresas: La finalidad de este tipo de empresas es facilitar la comunicación entre inversores y empresas o particulares que buscan financiación. En este tipo de empresas Fintech se enmarcan las conocidas como Crowdlending, las cuales se caracterizan por estimular la financiación de empresas a través de un gran número de pequeños inversores. Estas entidades, además de ofrecer a sus clientes la posibilidad de invertir en empresas, les asesoran y ayudan durante todo el proceso.

2.- Asesoramiento financiero y en inversiones: Un gran número de las empresas catalogadas como Fintech se dedican a cubrir estos servicios. Con la ayuda de la tecnología robo-advisors, estas entidades pueden alcanzar a un mayor número de clientes que antes no podían acceder a ellos.

3.- Empresas que ofrecen sistemas de pago a través de smartphones y tablets: Son un tipo de empresas que están proliferando por la creciente tendencia de la autenticación biométrica en los dispositivos móviles. A día de hoy van en cabeza en el sector, muy por delante de los servicios que ofrece la banca.

4.- Empresas de transferencias: Durante los últimos años han ido surgiendo startups Fintech dedicadas exclusivamente a la transferencia de fondos entre cuentas bancarias. Este crecimiento exponencial ha sido provocado por las altas comisiones que los bancos cobraban a sus clientes, ya que era un servicio exclusivo de estas entidades.

Cinco de las mejores plataformas Fintech españolas

A día de hoy, en España existe un gran número de empresas Fintech. Surgieron hace relativamente poco y el crecimiento experimentado por estas ha sido abrumador. No obstante, entre ellas destacan cinco que tanto por los servicios innovadores que ofrecen, como por la calidad de los mismos, se han puesto en cabeza en la lista de las mejores plataformas Fintech del país.

1.- Ecrowd! es una de esas empresas dedicadas y concienciadas con los problemas del medio ambiente. Su finalidad es la de conseguir financiación a través del crowdlending para proyectos de sostenibilidad y protección del Planeta Tierra.

2.- Zank es una plataforma cuya base es muy sencilla: poner en contacto a personas que desean invertir en un proyecto con personas que necesitan dinero para realizar dicho proyecto. Los intereses en los préstamos son muy inferiores a los de cualquier otra entidad del sector. Según reza en su página web, “Zank es la plataforma donde personas confían en personas para hacer un uso inteligente del dinero”.

3.- Exaccta es “la primera aplicación a nivel mundial que, tan sólo haciendo una fotografía con tu smartphone a tus facturas y tickets, extrae de forma automática y en tiempo real, con o sin conectividad, todos los datos necesarios, para generar tu contabilidad y tus impuestos (si eres profesional), llevar un control presupuestario de tus gastos (si eres una familia), o generar el reporte de tu nota de gastos mensual (si eres un trabajador por cuenta ajena)”. No puede existir mejor definición que aquella dada por su propio creador, Carlos Tapiador. En esencia, la app permite realizar una contabilidad automática y en tiempo real de los gastos tan solo sacando una fotografía de la factura, sin necesidad de esperar hasta fin de mes o ir introduciendo datos tras cada compra y pudiendo deshacerse de los tickets.

4.- Captio funciona con la misma premisa que Exaccta, la aplicación extrae, a través de una fotografía con el dispositivo móvil, todos los datos necesarios de una factura de compra. Sin embargo, difiere de esta en que solo se utiliza para gestionar gastos de viajes de empresa. Está homologada por la Agencia Tributaria y sus principales funcionalidades son reportar, administrar y contabilizar gastos de empresa.

5.- “PayPro es una aplicación sencilla de usar que acerca el Blockchain al público general». Así definía Pablo Ruiz, uno de los fundadores, en una entrevista en El Referente, la plataforma que permite realizar pagos en una gran cantidad de divisas diferentes evitando hasta el 90% de las comisiones que fijan las entidades bancarias.

Beneficios de la transformación digital en el sector financiero

El sector financiero es uno de los sectores que mayor transformación digital está experimentado. Esto ayuda a ampliar el mercado para alcanzar a un mayor número de usuarios y lograr mejores oportunidades de negocio. La tecnología robo-advisors junto con el auge de las empresas Fintech ha revolucionado un mercado del que, hasta hace unos años, no podían beneficiarse una inmensa mayoría de los clientes de banca por sus altos costes. La digitalización del sector ha traído una más que sustancial reducción de tales costes y, por consiguiente, un cuantioso aumento de los clientes.